Смена ипотечного банка — чего ждать заёмщику?

Всё чаще по стране происходят случаи, когда банки продают друг другу кредитные портфели. В данном случае в частности речь касается ипотечных кредитов. Чаще всего именно ипотечные закладные меняют своих владельцев. Часто при этом сами заёмщики о подобных существенных изменениях своего кредитного договора даже не догадываются.

Зачем банки продают ипотечные кредиты?

Причина, почему всё чаще происходит продажа оформленных ипотечных кредитов, заключается в том, что сделки подобного характера неликвидные. В чём это проявляется? Дело в том, что ипотечный кредит — это долгосрочное кредитное обязательство. Средний срок ипотеки составляет 10 лет. При этом встречаются ипотечные договора, оформленные и на более длительный срок – 20 или даже 30 лет. Редко, но такое также имеет место быть на практике.

Длительный срок кредитования означает, что банк по кредитной сделке получит прибыль не за один раз. Деньги будут поступать на протяжении всего срока кредитования, т.е. в итоге на начальных этапах банк остаётся в огромном минусе, который закроется и перерастёт в плюс лишь по истечении длительного периода времени. Если учесть, что у банка подобных кредитных договоров может быть огромное количество, вполне возможно, что у кредитора могут возникнуть проблемы с оборотностью средств.

Чтобы их решить, руководство банка может принять решение продать ипотеку другому банку. При продаже банк-покупатель произведёт оплату в полном объёме, естественно, в меньшей сумме, чем получил бы банк-продавец по истечении срока кредитования от заёмщика. Однако подобный шаг позволяет банку-продавцу восстановить свои оборотные активы. Это позволяет занять освободившиеся деньги в новых проектах.

Банк-покупатель кредита также останется в плюсе, поскольку заёмщик будет погашать кредит на тех же условиях, что и раньше, но уже ему. Это обеспечит доходность сделки в большем объёме, чем изначально потратится банк-покупатель.

Возможные проблемы

Естественно, подобные сделки банков достаточно хлопотные и затратные как для них самих, так и для заёмщиков. Так, последние от подобных действий страдают чаще всего. Большинство проблем возникает со страховыми договорами, поскольку необходимо вносить изменения в их содержании. Иногда возникает необходимость уточнять счёт, чтобы перечислять туда платежи и тому подобное.

Некоторые банки практикуют после продажи кредита продолжение обслуживание клиента. То есть предполагается, что заёмщик вносит деньги в адрес банка-покупателя через банк-продавец, т.е. заёмщику в случае возникновения тех или иных неприятностей или проблем с погашением кредита необходимо обращаться в банк, в котором изначально подписывался кредитный договор.

Получается, что неуведомленный заёмщик просто не видит разницы между тем, что было до продажи кредита, и тем, что стало после, поскольку обслуживание продолжается в старом банке на тех же условиях. Хотя фишка с не уведомлением более актуальна для мелких кредитов. Ипотечных клиентов всё же стараются уведомлять, причём письменно.

Вопросы обслуживания

Как бы банк-продавец и банк-покупатель не решили вопрос с продажей кредита, на учесть заёмщика это вряд ли повлияет. Ему так или иначе придётся планомерно погашать оформленный ипотечный кредит, однако изменение кредитора может повлиять на обстоятельства его оплаты.

Если обслуживать кредит будет банк-продавец, то в таком случае у заёмщика никаких сложностей с его погашение не возникнет, т.к. никаких новых счетов узнавать будет не нужно, ведь погашение будет производиться по старым реквизитам. Банк-продавец уже сам будет перечислять деньги новому кредитору.

Куда более проблемной будет ситуация, когда вместе с закладной банк-продавец будет передавать новому кредитору и обслуживание кредита. Естественно, на ключевые условия кредитного договора это никак не повлияет, поскольку новый кредитор изменять условия уже заключённого договора права не имеет. Однако заёмщику в таком случае придётся погашать кредит по новым реквизитам. Нередко банки стараются об этом уведомлять, но на практике имеется немало случаев, когда уведомление терялось и до адресата не доходило. В итоге, деньги зачислялись на счёт банка-продавца, что составляло трудности с их возвратом. При этом невнесение очередного платежа по кредиту на новый счёт гарантирует начисление штрафа, поэтому специалисты советуют в этом случае всё же стараться прояснять все вопросы заранее, чтобы не допускать подобных проблем.


Кредитная карта «Халва» от СовкомБанка

 

Процентная ставка: от 10% годовых

Кредитный лимит: до 350 000 рублей

Льготные период: до 1 года

Оформить карту на сайте банка


Хлопоты со страховкой

Отдельно стоит поднять вопрос со страховкой. По ипотечному договору приобретаемая недвижимость должна быть застрахована. Это обязательное условие, предъявляемое законодательством. По страховому соглашению выгодоприобретателем будет выступать банк-кредитор. При смене кредитора нужно внести соответствующее изменение и в страховой договор. Поэтому, если в страховом договоре выгодоприобретатель будет назван конкретно, то после передачи ипотечного кредита новому кредитору придётся заключать дополнение соглашение. Если же страховой договор содержит только абстрактную формулировку, то в таком случае можно будет обойтись и без переоформления страхового соглашения, но данный вопрос будет лучше уточнить у страховщика.

Снятие обременения

Ещё одной достаточно существенной проблемой может встать вопрос о снятии обременения с квартиры при выплате кредита. Очень часто покупателями ипотечных кредитов становятся иностранные банки. Процесс снятия обременения в таком случае может затягиваться на достаточно продолжительное время. Естественно, все вопросы будут разрешены, но это может сильно затянуться.

 

Лучшие предложения

Кредит на любые цели до 15 000 000 рублей

Оформить заявку на сайте банка >


Потребительский кредит до 1 000 000 рублей

Оформить заявку на сайте банка >


Кредит наличными до 2 000 000 рублей

Оформить заявку на сайте банка >

Кредитная карта «Тинькофф Платинум» до 300 000 рублей с рассрочкой до 55 дней

Оформить заявку онлайн >


Кредитные карты Рафффайзен Банка до 600 000 рублей с рассрочкой до 50 дней

Оформить заявку онлайн >


Кредитная карта «Халва» до 350 000 рублей с рассрочкой до 12 месяцев

Оформить заявку онлайн >

Срочный микрозайм до 60 000 рублей

Оформить онлайн-заявку >


Кредит до 30 000 рублей на банковскую карту

Оформить онлайн-заявку >


Микрокредит до 15 000 рублей без справок

Оформить онлайн-заявку >

Похожие статьи

Back to top button